מזומן או 36 תשלומים: איך תרצו לשלם על המכונית החדשה שלכם?

האם נכון לרכוש רכב חדש ב 100% מימון? האם כדאי להשאיר סכום לעוד כמה שנים? אלו ועוד שאלות מטרידות רוכש רכב ממוצע. 

מכונית היא ההוצאה הגדולה ביותר למשפחה הישראלית, אחרי רכישת דירה. המכונית בישראל היא מוצר צריכה, ולא השקעה. לכן, הבחירה של מרבית הלקוחות הפרטיים לשלם את מלוא המחיר שלה במעמד הקנייה ובמזומן, נראית קצת מוזרה. בנוסף, חלק קטן מהסכומים שמושקעים ברכישה ובתפעול מוחזרים לבסוף לרוכש, עם המכירה החוזרת של המכונית כמשומשת.

בניגוד לדירה, מרגע רכישת המכונית הערך שלה נע בכיוון אחד – מטה. ערך המכונית נשחק מרגע שיצאה מהסוכנות. לפי הערכות, הפחת של מכונית משפחתית חדשה הוא 10,800 שקל בשנה – כשליש מסך ההוצאות השוטפות על אחזקת מכונית ולכן כדאי לחשוב על מקום המציע מימון מלא לרכב.

לכאורה, עדיף לשלם על המכונית בתשלומים, ובמקום להשקיע סכומי כסף גדולים להיעזר במסלולי מימון שנושאים בהחזר חודשי נוח. ואמנם, בחודשים האחרונים ניכרת בענף הרכב מגמה גוברת והולכת לשינוי דפוסי הרכישה. זאת, מאחר והנטייה למימון מתגברת כשסביבת הריביות נמוכה.

 הריבית על מכוניות חדשות כיום הוא 0.5% מתחת לפריים (כ–2%), ולכן היא כמעט לא מורגשת.

האם נכון לקחת מימון לרכב שהוא כל כך גבוה?

הריביות נעות סביב ריבית הפריים, הנמוכה מאוד (כיום 2.5%) – עובדה שמחזקת את האטרקטיביות שלהן ברכישת רכב באשראי. בחלק מהבנקים דורשים שעבוד הרכב להבטחת החוב, ובנקים אחרים מוכנים להעמיד את האשראי ללא ביטחונות, אלא רק על בסיס מצבו הפיננסי של הלקוח. כמו כן, יש להביא בחשבון כי ריבית הפריים משתנה בהתאם לריבית בנק ישראל, כך שאם בנק ישראל יעלה את שיעור הריבית במשק, החזר ההלוואה יעלה בהתאם.

בנוסף, הקונה צריך להוסיף לסכום ההחזר החודשי גם את העלויות הנוספות כגון- ביטוח ורישוי. סיכום עלויות אלה צריך להיות סביר ביחס להכנסה.

בריביות הנוכחיות, מפתה לקחת מימון לרכב, לפחות חלקי, כדי לשמור על נזילות מסוימת בחשבון הבנק, או אם אתם מעריכים כי בהשקעות שתבצעו בכסף הפנוי שיוותר בידכם תשיגו תשואה גבוהה יותר מאשר הריבית על ההלוואה.

הבנקים מציעים שני סוגי הלוואות לרכישת רכב

הסוג הראשון של המימון הבנקאי הוא על מלוא מחיר הרכב, מימון מלא לרכב לתקופה של חמש שנים, כשמדי חודש הלקוח פורע נתח שווה של ההלוואה, עד לפירעון הסופי. כך למשל, בהלוואה של 100 אלף שקל לרכישת רכב בריבית של 2%, יידרש הלקוח לפרוע מדי חודש 1,753 שקל במשך 60 חודשים, מבלי שיידרש להעמיד מעבר לכך סכום כלשהו בתחילת התקופה או בסופה.

ההלוואה מהסוג השני מציעה מימון עד לחצי ממחיר הרכב. לאורך השנים, הלקוח פורע את הריבית בלבד, ואילו הקרן נפרעת במלואה בתשלום אחד בסוף התקופה – כעבור שלוש שנים. כך, לקוח שרוכש רכב ב–100 אלף שקל, יידרש להביא 50 אלף שקל והבנק יעמיד 50 אלף שקל נוספים. בהלוואה כזו הלקוח יידרש לשלם מדי חודש תשלום ריבית של 104 שקל בחודש (בהנחה שההלוואה ניתנה בריבית פריים). כעבור שלוש שנים יידרש הלקוח לפרוע לבנק את הקרן – 50 אלף שקל.

מהי עסקת המימון העדיפה?

לשאלה מהי עסקת המימון הטובה ביותר לרכישת מכונית אין תשובה חד־משמעית. לכל אחת מדרכי המימון יתרונות וחסרונות, וכדי לבחור בדרך המתאימה ביותר כדאי לברר כמה פרטים מבעוד מועד. כך, אם סכום מימון לרכב הנדרש נמוך בהרבה ממחיר המכונית, עדיף לקחת הלוואה קטנה מהבנק, ולא לשלם בכל חודש סכומים גבוהים. כדאי להחליט גם על איזה סכום פורסים את התשלומים, ולברר מהי המקדמה שאתם יכולים לתת, וכמה תרצו לשלם כל חודש, לכל היותר. זאת, תוך דגש על כך שהריבית בבנק עשויה לעלות בהתאם לעליית ריבית בנק ישראל. מרבית המסלולים מאפשרים לשנות את גובה המקדמה ואת מספר התשלומים והסכום המשולם.

עוד כדאי לברר אם אתם רוצים להיעזר בשירותי טרייד אין למכירת המכונית הישנה שיש לכם כיום ואף טרייד אין רכב חדש ובכך ובכך האפשרות לקבל מימון לרכב חדש. בכל מקרה, התוצאות הטובות ביותר מושגות בעזרת התמקחות. בחברות הליסינג הודו כי הן מורידות את המחיר לאחר מיקוח, ומוסיפות אבזור למכונית שמקבל הלקוח, וגם הבנקים והיבואנים משפרים עמדות, אם מציגים להם הצעות טובות של מתחרים.

שילוב של מימון בריבית נמוכה והנחה גדולה יוזילו את ההחזר החודשי בצורה משמעותית